Berufsunfähigkeit
Die Belastungen steigen und die Lebensarbeitszeit wird immer länger. So ist es nicht verwunderlich, dass die Zahlen der Betroffenen stetig steigen. Mit knapp 32 % sind primär Nervenkrankheiten und psychische Erkrankungen ausschlaggebend. Es sind also nicht nur Arbeitnehmer betroffen, die in vermeintlich gefährlichen Berufen arbeiten – Berufsunfähigkeit kann jeden treffen.
Im Falle einer Berufsunfähigkeit fallen Lohn und Gehalt weg. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – sofern vorhanden – gleicht das Netto nicht aus. Es entstehen große Versorgungslücken. Mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung kann man sich für diesen Fall optimal absichern.
Versicherung möglichst früh abschließen
Je jünger man ist, desto geringer fallen die Beiträge aus. Das hat zu einem mit dem günstigen Eintrittsalter zu tun und dass man in jungen Jahren meist noch gesünder ist sowie nur selten ernsthafte Vorerkrankungen hat. In späteren Jahren ist das Risiko berufsunfähig zu werden deutlich höher. Der Schutz vor Berufsunfähigkeit ist dann oft teurer oder nur mit Zuschlägen oder Ausschlüssen zu haben. Auch riskante Hobbys sind dann nur noch mit sehr großen Aufschlägen zu bekommen.
Kinder können nicht berufsunfähig werden, sondern nur schulunfähig – aber einige Versicherer versprechen hier einen Schutz für Kinder und Schüler, der über eine Unfallversicherung hinausgeht und Krankheiten versichert, bis zu kostenlosen Optionen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen, wenn man erwachsen ist.
Gesundheitsfragen korrekt beantworten
Bevor ein Vertrag zur Berufsunfähigkeit geschlossen wird, führt die Versicherung eine Risikoprüfung durch. Dazu gehören allgemeine Fragen zum Gesundheitszustand und Vorerkrankungen sowie gefährlichen Hobbys. Wer hier falsche Angaben macht, riskiert seinen Versicherungsschutz. Darum ist es wichtig, sich
vorzubereiten, Zeit beim Ausfüllen zu nehmen und die Fragen korrekt zu beantworten.
Bedarf richtig ermitteln
Allgemein empfiehlt man 75 bis 80 Prozent des Nettoverdienstes abzusichern. Sinnvoll ist eine Orientierung am laufenden Nettoeinkommen. Manche Berufe enthalten viele Zuschläge, die von den Beiträgen der Sozialversicherung befreit sind. In diesem Fall fällt die gesetzliche Erwerbsminderungsgrenze geringer aus. Des Weiteren benötigen Sie für gesetzliche Leistungen 60 Monate Gesamtversicherungszeit, in denen Sie 36 Monate den Mindestbeitrag bezahlt haben. Gerade Frauen, die zwei Kinder hintereinander bekommen und mit Ihrem Job pausieren, verlieren so schnell ihren Schutz.
Eine Dynamik hilft, die Lohnsteigerungen ohne Gesundheitsfragen anzupassen. Bei größeren Karrieresprüngen, Hauskauf, Heirat oder Geburt von Kindern können Sie sich häufig der Optionen auf Erhöhung bedienen.
Risiko
Eine Berufsunfähigkeit trifft viele Menschen mitten im Berufsleben. Dabei ist der Beruf meist unerheblich. Krebserkrankungen und psychische Leiden als Hauptauslöser können jeden treffen, selbst den, der »nur« im Büro arbeitet.
TIPP: Jeder, der berufsunfähig wird, ist zuvor erst einmal über 6 Wochen krank. Das niedrige Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse reißt da ein großes Loch in die Haushaltskasse. Auch hier werden Zuschläge im Job meistens nicht angerechnet. Gerade mit Kindern und Krediten kann man auf keinen einigen Cent verzichten. In einem klassischen Finanzkonzept sollte das private Krankentagegeld nie fehlen.
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Bestandteil der Einkommenssicherung. Die Absicherung für manche Berufe ist jedoch zu teuer. Chronische Erkrankungen sowie die immer strengere Gesundheitsprüfung lassen eine Absicherung nicht immer zu. Lassen Sie sich beraten. Mit meinem Konzept handicap-welcome Finanzkonzepte für Menschen, die mehr als 08/15 Lösungen benötigen, finden wir auch für Sie eine Lösung. Wo Plan A nicht funktioniert, gibt es immer noch Plan B und C oder eine Kombination aus beiden. Vermeiden Sie unbedingt Fehler und Ablehnungen, die Sie auf die schwarze Liste der Versicherer »HIS« bringen.
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Einkommenssicherung mit dem höchsten Wirkungsgrad und dem kleinsten Preis
Bei Krankheit zahlt der Arbeitgeber das Grundgehalt für maximal 6 Wochen weiter. Ab da übernimmt die gesetzliche Krankenkasse und zahlt Ihnen ein Krankengeld, dessen Differenz zwischen Ihrem gewohnten Nettoeinkommen und dem Krankengeld schnell ein paar Hundert Euro betragen kann, während Ihre Kosten gleich bleiben.
Eine Krankentagegeldversicherung gleicht diese Lücke aus. Der gelbe Schein reicht aus. Angebote gibt es auch ohne Gesundheitsfragen.
Invalidität
In Deutschland erleiden jährlich rund acht Millionen Menschen einen Unfall. Anders als geglaubt, geschehen die meisten Unfälle zu Hause. Aber auch Verletzungen in der Freizeit oder beim Sport sind an der Tagesordnung.
Bei dauerhafte körperliche oder geistige Beeinträchtigungen hilft die Unfallversicherung.
Aber auch bei Unfallfolgen, die nicht von Dauer sind, leistet die Unfallversicherung. Die Assistance-Leistungen sind nicht nur für Senioren, sondern gerade für Singlehaushalte sehr wertvoll.
Krankenassen | bessere Leistung – weniger bezahlen
Auch wenn ca. 96 % der Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen vom Gesetzgeber vorgeschrieben sind, so gibt es doch eine Reihe von Leistungen, in denen sich die Kassen unterscheiden – vom Service bis zu angebotenen Heilmethoden und Ihrem Beitrag.
Broschüre BU-Versicherung
Diese Broschüre gibt Informationen rund um den Versicherungsschutz bei Berufsunfähigkeit. Sie erläutert, welche Möglichkeiten man hat und was man bei Antragstellung und Vertragsabschluss wissen sollte. Eine persönliche Beratung kann die Broschüre nicht ersetzen.